후순위 주택담보대출 자격조건 및 금리｜1, 2금융권 완벽비교

후순위 주택담보대출은 기존 대출 외 추가 자금이 필요한 상황에서 활용할 수 있는 방법입니다. 하지만 조건, 금리, 금융권별 차이 등 고려해야 할 사항이 많습니다. 본 포스팅에서 후순위 주담보대출의 핵심 정보를 알기 쉽게 정리해드리겠습니다.

후순위담보대출이란?

주택을 담보로 이미 대출을 받은 상태에서, 추가로 대출이 필요한 경우 선택할 수 있는 것이 바로 후순위 주택담보대출입니다. 쉽게 말해, 기존의 1순위 대출이 상환된 이후에 남는 담보 가치를 기준으로 추가 대출을 받는 방식입니다. 따라서 후순위란 말은 ‘대출 상환 순서상 뒤에 위치한다’는 뜻이며, 이는 금융기관 입장에서는 회수 가능성이 낮아지는 것을 의미합니다.

그렇기 때문에 후순위 주택담보대출은 다음과 같은 특성이 있습니다.

후순위 주택담보대출 조건

후순위 대출을 받기 위해서는 몇 가지 기본 조건이 필요합니다.

기존 1순위 대출이 존재해야 함

후순위 대출은 말 그대로 순위가 뒤에 있는 대출이므로, 반드시 1순위 대출이 존재해야 합니다.

담보 가치가 충분히 남아있을 것

담보로 제공된 주택의 시세에서 1순위 대출을 제외한 금액, 즉 여유 담보 가치가 있어야 후순위 대출이 가능합니다.

소득 및 신용도 요건

대부분의 금융기관은 차주의 소득과 신용등급을 함께 고려합니다. 신용도가 낮을 경우 대출 자체가 거절되거나 금리가 높아질 수 있습니다.

대출 한도

담보가치와 차주의 상환 능력에 따라 보통 1~2억 원 수준에서 책정됩니다. 단, 기존 대출과 합산하여 총 LTV(담보인정비율)를 초과하지 않아야 합니다.

👉LTV DTI DSR 뜻 규제 한도 계산방법

후순위 주택담보대출 금리

후순위 대출은 금융기관 입장에서 위험이 더 큰 대출이기 때문에, 보통 금리가 더 높습니다.

• 1순위 대출 금리가 보통 3~5% 수준이라면,
• 후순위 대출 금리는 일반적으로 5~9% 이상까지도 책정됩니다.

특히 2금융권에서는 10%에 육박하는 경우도 있으며, 신용도나 LTV 비율에 따라 더 높아질 수 있습니다.

금리 외에도, 중도상환수수료, 인지세, 설정비용 등 부대비용이 존재하므로 반드시 총 비용을 확인하고 비교해야 합니다.

후순위담보대출 1금융권

1금융권, 즉 시중은행(국민은행, 신한은행, 하나은행 등)에서는 후순위 주담보대출을 매우 제한적으로 운영하고 있습니다. 이는 은행이 위험을 최소화하려는 성향이 강하기 때문입니다.

• 취급 은행이 적고, 심사 기준이 매우 까다롭습니다.
• 대출 가능 여부는 대부분 개별 상담 후 결정되며, 1순위 대출을 해당 은행에서 이미 보유하고 있는 경우에만 가능할 확률이 높습니다.
• 금리는 비교적 낮은 편이지만, 승인율이 낮고 한도가 작습니다.

1금융권 후순위 대출은 신용도가 우수하고 담보가치가 확실한 경우에만 승인될 가능성이 있습니다.

후순위담보대출 2금융권

2금융권(저축은행, 캐피탈사, 보험사 등)은 1금융권보다 후순위 대출 상품이 다양하고 승인율도 높은 편입니다. 하지만 조건이 느슨한 만큼, 부담해야 할 금리가 높고 리스크도 큽니다.

• 대출 승인 가능성이 높고, 한도도 더 넉넉합니다.
• 신용등급이 낮아도 일정 소득이 있다면 승인 가능성 있음
• 그러나 금리가 7~12%까지 높게 적용될 수 있으며, 일부 상품은 최고 연 15% 수준까지 도달할 수 있습니다.
• 추가 비용도 함께 고려해야 합니다: 중도상환수수료, 취급 수수료, 설정비 등.

이처럼 2금융권은 자금이 급한 상황에 단기적으로 활용할 수 있지만, 장기적으로는 이자 부담이 매우 커질 수 있음에 주의해야 합니다.

후순위담보대출 주의사항

• LTV 한도 초과 주의
  기존 대출과 후순위 대출을 합쳐 정부 기준 LTV(지역별로 다름, 수도권 70% 수준)를 넘길 수 없습니다.

• 신용등급 하락 가능성
  다중채무가 되며, 대출 잔액이 증가하므로 신용점수가 하락할 수 있습니다.

• 상환능력 평가 강화
  후순위 대출은 대부분 DSR(총부채원리금상환비율) 심사 대상이므로, 소득 대비 월 상환 부담이 크면 거절될 수 있습니다.

• 담보 회수 위험
  만약 연체가 발생할 경우, 1순위 대출기관이 우선적으로 담보권을 행사하기 때문에 후순위 대출기관은 회수가 어려울 수 있습니다.

후순위담보대출 대안상품

신용대출

일정 신용등급 이상이라면, 비교적 낮은 금리로 신용대출을 받는 것이 훨씬 유리할 수 있습니다. 특히 1금융권에서는 연 5~8% 이내로 가능하기도 합니다.

새희망홀씨 등 정책금융 상품

정부 지원을 받는 서민금융 상품은 신용등급이 낮은 사람에게도 비교적 좋은 조건으로 대출을 제공합니다. 특히 저소득층, 사회초년생, 프리랜서 등에게 유용합니다.

대환대출

기존 대출을 더 낮은 금리로 갈아타는 방법으로, 이자 부담을 줄이면서 자금 유동성을 확보할 수 있습니다. 이 경우 후순위대출 없이도 자금 확보가 가능해집니다.

후순위 주택담보대출 FAQ

지금까지 후순위 주택담보대출을 알아보았는데요. 궁금한 사항은 댓글로 알려주세요. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

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